Ипотечный рынок Краснодара
Что сегодня предлагают банки?
В 2015 году многие банки России пересмотрели свои ипотечные программы. Теперь они работают по более высоким процентным ставкам. Связано это со скачком ключевой ставки Центробанка до 17% в декабре 2014 года. В результате чего некоторым банкам пришлось даже отказаться от ряда программ ипотечного кредитования. Другие внедряют собственные антикризисные меры. Остальные возлагают надежды на государственную программу по субсидированию процентной ставки.
Портал недвижимости Вестум.RU решил выяснить, какова сегодня ситуация на ипотечном рынке Краснодара. На вопросы журналиста ответил управляющий директор по ипотеке филиала №2351 ВТБ24 в городе Краснодаре Игорь Казанцев.
Вестум.RU: Какие программы ипотечного кредитования работают в настоящее время в Вашем банке?
Игорь Казанцев: На сегодняшний день в банке ВТБ24 работают программы «Покупка готового жилья», «Квартира в новостройке», «Залоговая недвижимость». По ним действует единая процентная ставка - 15,95% годовых. При отказе от комплексного страхования ипотечных рисков ставка увеличивается на один процентный пункт. Минимальный первоначальный взнос по данным программам на покупку квартиры составляет 20% стоимости залоговой недвижимости, на покупку жилого дома – не менее 60%. Срок кредитования — до 30 лет. В залог банку передается приобретаемое жилье.
При оформлении кредита по программе «Победа над формальностями» вышеуказанная процентная ставка не меняется. Выдача кредита заемщику возможна по двум документам, удостоверяющим личность. Минимальный первоначальный взнос установлен на уровне 50% стоимости приобретаемой недвижимости. Подача заявки на получение ипотеки по программе теперь возможна только при покупке жилья на вторичном рынке.
С 1 апреля 2015 года в рамках программы государственной поддержки ипотеки и строительного сектора ВТБ24 начнет выдачу ипотечных кредитов на новостройки под 13% годовых с минимальным первоначальным взносом от 20%.
Вестум.RU: Как изменились условия данных программ в связи с повышением ключевой ставки Банка России?
Игорь Казанцев: Наш банк существенно изменил требования к заемщикам, которые хотят приобрести жилье на первичном рынке недвижимости. Например, приобрести квартиру в строящемся доме теперь можно лишь в том случае, если дом построен на 80% от заявленной этажности, а первоначальный взнос заемщика составляет 50% от стоимости приобретаемого жилья. Исключение составляют лишь программы ВТБ24 с застройщиками, являющимися стратегическими партнерами банка. Также стали строже требования к минимальному первоначальному взносу. В первую очередь это коснулось таких объектов как таунхаус, апартаменты и жилой дом с земельным участком. Помимо этого, в рамках программы «Победа над формальностями» наш банк с середины января выдает ипотечные кредиты исключительно на приобретение готового жилья. В то же время при приобретении квартиры на вторичном рынке минимальный взнос является достаточно демократичным и составляет 20%. Условия по ипотечным кредитам у нашего банка едины для всех городов и регионов России.
Вестум.RU: Какие программы ипотечного кредитования прекратили свое существование из-за повышения ключевой ставки ЦБ?
Игорь Казанцев: Повышение ключевой ставки как таковое не повлияло на сокращение ипотечной продуктовой линейки ВТБ24. Однако сложная внутриэкономическая ситуация, обострившаяся в конце прошлого года (высокая волатильность курса рубля и инфляционные риски) побудила банки к минимизации кредитного риска. В конце прошлого года ВТБ24 ввел мораторий по программам «Рефинансирование ипотеки стороннего банка», «Нецелевой ипотечный кредит» и «Валютный ипотечный кредит».
Вестум.RU: Как повлияло повышение ключевой ставки ЦБ на количество ипотечных сделок в Вашем банке?
Игорь Казанцев: Повышение ключевой ставки привело к удорожанию стоимости денег в банковской системе и, как следствие, ставки по ипотеке в большинстве банков стали заградительными. Несмотря на то, что ВТБ24 повысил ставку до 15,95% годовых, что существенно ниже предложений большинства банков-конкурентов, клиентопоток на ипотеку в наш банк в январе этого года снизился примерно на 40%. Очевидно, что не многие готовы брать ипотеку под текущие ставки. Однако после периода адаптации к новым экономическим реалиям и старта программы господдержки, полагаю, спрос на покупку жилья и ипотеку оживится.
Вестум.RU: Какова ситуация с уже выданными ипотечными кредитами в Вашем банке?
Игорь Казанцев: Банк ВТБ24 исполняет все требования законодательства Российской Федерации. Соответственно, наши кредитные договоры не предусматривают изменения процентной ставки в одностороннем порядке.
Вестум.RU: Предусмотрены ли в Вашем банке социальные ипотечные программы? Как в настоящее время обстоят дела с ними?
Игорь Казанцев: В банке существует программа «Ипотека для военных», которая рассчитана на военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы (НИС). Программа позволяет им получить жилье в новостройке или на вторичном рынке без привлечения собственных средств.
По итогам 2014 года ВТБ24 занял лидирующую позицию в реализации государственной ипотечной программы по обеспечению жильем военнослужащих - доля банка достигла 30%. Таким образом, каждый третий ипотечный кредит военнослужащим – участникам НИС в России выдан ВТБ24. Также в банке действует программа льготной ипотеки для сотрудников компании РЖД.
Вестум.RU: Работает ли Ваш банк с ипотечными кредитами в валюте?
Игорь Казанцев: Доля валютных кредитов в ипотечном портфеле ВТБ24 минимальна. Как правило, эти заемщики уже пережили кризис 2008 года и вполне осознанно не воспользовались рефинансированием в рубли ранее. В 2008-2009 годах клиенты увидели на практике, как реализовался валютный риск, и теперь предпочитают брать кредиты в рублях. Доля валютных кредитов в общей выдаче ВТБ24 сократилась с 13% в 2008 году до менее чем 0,5% в 2014 году. Сейчас валютные кредиты ВТБ24 не предоставляет. Для тех, кто испытывает финансовые сложности с обслуживанием валютного кредита, разработаны такие инструменты поддержки как: конвертация кредита в рубли, снижение ставки по валютному кредиту до 8% годовых, увеличение срока кредита. Все это направлено на снижение ежемесячной платежной нагрузки.
Вестум.RU: Предусмотрены ли в Вашем банке программы, направленные на поддержку ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации?
Игорь Казанцев: В зависимости от конкретной ситуации ВТБ24 может предложить клиенту варианты реструктуризации задолженности, направленные на временное или постоянное снижение размера ежемесячного платежа по кредиту. Также существует возможность решения проблемы за счет реализации залога по рыночной стоимости. Банку, безусловно, выгоднее урегулировать ситуацию с клиентом в досудебном порядке и не тратить время и силы на длительные процедуры взыскания.
Вестум.RU: С 1 июля 2015 года в России вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. На Ваш взгляд, как он повлияет на банковскую систему в целом и на Ваш банк в частности?
Игорь Казанцев: Гражданам, имеющим долги, в том числе и просроченные, не стоит специально ждать вступления в силу закона о банкротстве. Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. В рамках данной процедуры финансовым управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. В том числе подлежит реализации и предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитами в течение следующих пяти лет.
Также законопроект предусматривает для должника и иную возможность урегулировать свою ситуацию в деле о банкротстве – реструктуризацию его долгов. Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов. Согласно законопроекту, предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации составляет три года. Это несущественно для ипотечных заемщиков и не приведет к снижению их ежемесячной долговой нагрузки.
На мой взгляд, ипотечным заемщикам нужно пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками. Как правило, банки имеют гибкие программы реструктуризации: пролонгация, отсрочка платежа по основному долгу, конвертация валютных кредитов в рубли.
Вестум.RU: Как в целом нынешняя экономическая ситуация повлияла на деятельность Вашего банка?
Игорь Казанцев: В 2015 году банк ВТБ24 сделает акцент не столько на кредиты, сколько на комиссионные доходы: обороты по картам, расчетное обслуживание, валютно-обменные операции, продажу страховок и так далее. Мы также будем более плотно работать с системообразующими предприятиями региона и их сотрудниками, особенно теми, кто является участниками зарплатных проектов банка и корпоративных программ.
